Las Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario

 

 

Esta semana quiero compartir información sobre una de las instituciones que existen como alternativas que promueven desarrollo comunitario: Los C.D.F.I. 

Un CDFI, por sus siglas en inglés, es lo que se conoce en Estados Unidos como un Community Development Financial Institution o una Institución Financiera de Desarrollo Comunitario (IFDC). 

El Fondo para estas instituciones, conocido como el Fondo de Instituciones Financieras de Desarrollo Comunitario fue creado por el Congreso de los Estados Unidos en 1994 bajo el Riegle Community Development and Regulatory Improvement Act of 1994 y es administrado por el Departamento del Tesoro de los Estados Unidos certificándose la primera institución como CDFI en 1996. 

Este fondo provee donaciones de capital (capital grants), inversiones de capital y ayuda con asistencia técnica a instituciones financieras de desarrollo comunitario.  Dicho fondo cuenta con varios componentes:  Asistencia financiera; Asistencia Técnica; Iniciativa Nativo Americana;  el Programa de Premio a la Empresa Bancaria y el Programa de Crédito Fiscal para Nuevos Mercados. De esos componentes se nutren los C.D.F.I y los servicios que estos prestan.

 

¿Qué es un CDFI?

Los CDFI son entidades privadas que están 100%  dedicadas a proveer productos y servicios críticos para el desarrollo comunitario, enfocados en las personas y comunidades desventajadas a través de todo Estados Unidos. 

Los CDFI surgen como una respuesta a los “huecos” en el mercado de instituciones financieras y ofrecen servicios financieros y de desarrollo a individuos, negocios comunitarios, proveedores de servicio comunitario, instituciones sin fines de lucro y desarrolladores de propiedad comercial y vivienda asequible y de interés social en comunidades de bajos recursos a través de todo Estados Unidos. 

Hoy día operan aproximadamente 1,000 CDFI a través de toda la nación norteamericana, por lo que representan solo una mínima fracción dentro de la gran industria financiera.  En ese sentido, no funcionan como las instituciones de la corriente financiera regular: ponen primero la comunidad no a sus accionistas e inversores. 

Mientras la industria comparte un objetivo común de promover desarrollo comunitario y satisfacer las necesidades de los sectores de la población menos atendidos, existen sustanciales diferencias en los tipos de instituciones, estructuras corporativas, productos y mercados servidos, lo que permite maximizar el valor y el espectro de los servicios que se ofrecen a los clientes. 

 

Los cuatro sectores de la industria de CDFI

  • Al igual que los prestamistas de la corriente regular, ha emergido una variedad de instituciones para servir el amplio espectro de necesidades en el emergente mercado doméstico.  Aun cuando comparten una visión común de expandir oportunidades económicas y mejorar la calidad de vida para las personas de escasos recursos y sus comunidades, los cuatro sectores – bancos, uniones de crédito, fondos de préstamo y capital de inversión o venture capital – se caracterizan por sus diversos modelos de negocio y estructuras legales: 

Bancos de Desarrollo Comunitario

  • Los bancos de desarrollo comunitario proveen el capital para la reconstrucción económica de comunidades en desventaja a través de préstamos e inversiones ‘dirigidas’.   Son corporaciones con fines de lucro con representación comunitaria en sus Juntas de Directores.  Dependiendo de sus respectivos capítulos, ese tipo de bancos son regulados por una combinación del FDIC (Corporación de Seguro de Depósitos), la Reserva Federal, la Oficina del Contralor de la Moneda, la Oficina de Supervisión de Ahorro y las agencias estatales correspondientes.  Sus depósitos están asegurados por la FDIC.  En Puerto Rico no existe este tipo de banco, debidamente certificado, a la fecha.  Sin embargo, en el 2018 el Banco Popular de Puerto Rico a través de una Corporación de Responsabilidad Limitada conocida como Popular Community Capital LLC obtuvo una asignación de $50 millones de dólares para ofrecer servicios no solo en Puerto Rico sino también en Florida, Nueva York y las Islas Vírgenes.  Por otra parte, el Banco Popular de Puerto Rico, Sucursal de San Juan, responde a su vez al Community Reinvestment Act de 1977 (12 USC 2901) que requiere a los bancos e instituciones financieras demostrar que sus facilidades de depósito sirven a la conveniencia y necesidades de las comunidades en donde enclavan para hacer negocio incluyendo servicios de crédito y de depósito además de su obligación en ayudar sustentar las necesidades crediticias de las comunidades donde enclavan. 

Uniones Crediticias de Desarrollo Comunitario

  • Este tipo de cooperativas o uniones de crédito son sin fines de lucro cuyos dueños son sus accionistas.  Están reguladas por la National Credit Union Administration, una agencia federal independiente, por agencias estatales o ambas.  En la mayor parte de los casos, los depósitos también están asegurados por la NCUA.  En Puerto Rico solo una Cooperativa está acreditada como CDFI: la Cooperativa Sagrada Familia.  Otras cooperativas encaminadas a certificarse y que fueron recipientes este año de fondos del Community Development Financial Institutions (CDFI) Fund fueron:  BoniCoop ($125,000), GuraCoop ($125,000), JayuCoop ($108,179) y Jesus Obrero ($124,000).

Fondos de Desarrollo Comunitario

  • Este tipo de institución provee servicios de financiamiento y desarrollo a negocios, organizaciones e individuos en comunidades sub desarrolladas y/o de escasos recursos.  Existen cuatro tipos principales de fondos: microempresas, pequeños negocios, vivienda y organizaciones de servicio comunitario.  Cada uno se define por la clientela a la que le sirve aun cuando muchos de estos fondos le sirven a más de un tipo de cliente a través de una misma institución.  Tienden a ser, en su mayoría, instituciones sin fines de lucro gobernadas por Juntas de Directores con representación comunitaria.  En Puerto Rico existen varias instituciones:  Ceiba Housing and Economic Development Corporation; Comerciantes Unidos para el Desarrollo Comunitario de Camuy;  Corporación para el Financiamiento Empresaria (COFFEC) ahora LENDREAMS;  Corporación para las Microfinanzas de Puerto Rico; Ponce Neighborhood Housing Services, Inc.; San Juan NHS y Trujillo Alto Economic Development Corporation CD.

Fondos de Capital de Riesgo para el Desarrollo Comunitario

  • Los Community Development Venture Capital Funds proveen capital y deuda con características de capital para pequeños y medianos comerciantes en comunidades desventajadas o con dificultades económicas.  Pueden ser con o sin fines de lucro e incluir representación comunitaria.  Ejemplo de ello lo es el Puerto Rico Fund for Growth, LP.

Si tienen mayor información y desean aportar a esta columna o, si por el contrario, desean tener más información de cómo opera este tipo de fondos y como pueden servirle, comuníquese.  También les proveo en la columna con vínculos directos a cada institución por si tiene preguntas o si desea comunicarse directamente con ellos.

Una vez más, los invito a ser luz en la obscuridad.  Si a usted le ha resultado útil esta información, ¡comparta esta columna con sus amigos y en las redes!  Recuerden que para dudas, preguntas o sugerencias para este u otros temas futuros, pueden continuar escribiéndome a criticaoculuspr@gmail.com. ¡Hasta la próxima luz!