Por Jeffrey Rodríguez
Asesor Financiero / j.rodriguez@360oneadvisors.com
El aumento anual del ingreso discrecional. Ese es el objetivo financiero de un individuo. Es la tendencia deseada y la que nos permitirá lograr nuestras metas a lo largo de la vida.
Pero ¿Que significa ingreso discrecional? Es ese dinero que sobra cuando se cumplen con todos los compromisos en un periodo en particular. Muchas personas no tienen claro cuanto es esa cantidad, ya sea porque no ha realizado el ejercicio de establecer un presupuesto, o porque simplemente no contabilizan de forma adecuada los ingresos o los gastos.
Desarrollar un presupuesto es una actividad altamente recomendada y un elemento fundamental en la planificación financiera. Estipular en un documento las entradas y salidas monetarias, no tan solo expone las prioridades entre las necesidades y los lujos, sino también que ayuda a identificar tendencias constructivas o destructivas.
Identificar las entradas monetarias es la parte mas sencilla del proceso, ya que un individuo típicamente recibe ingresos por concepto de salarios, comisiones o bonificaciones. Esta parte se pone mas compleja con individuos que trabajen por cuenta propia. Sin embargo, esta cifra se puede establecer promediando los ingresos de los últimos 12 meses. La parte de los gastos es naturalmente mas compleja. Son los gastos no necesarios, aquellos que podemos fácilmente recortar en caso de reducción de ingresos.
Volviendo al tema del ingreso discrecional. Luego de que establecemos el presupuesto y hacemos las sumas y las restas, el número final es el ingreso discrecional y puede aumentar por varias razones:
• Aumento en ingresos.
• Disminución de gastos.
• Combinación de estas.
De igual forma, este ingreso discrecional puede disminuir por:
• Disminución de ingresos.
• Aumento de gastos.
• Combinación de estas.
Una sociedad financieramente saludable mantiene de forma consistente un aumento en el ingreso discrecional de sus ciudadanos. Ciertos eventos provocan cambios involuntarios en esta formula que pudiesen tener un impacto en la economía de los individuos y por ende del colectivo.
Un ejemplo son las tasas de intereses. El movimiento en las tasas de intereses en la economía determina el costo de fondos que tienen los individuos para el crédito de consumo, compra de autos, compra de propiedades, entre otros. Un individuo cuya situación financiera le permite tener un pago hipotecario de 1,200 a una tasa de 4%, vera una reducción en su ingreso discrecional si al momento del cierre el interés sube al 5%.
El tema de las tasas de interés es uno que afecta a todos los ciudadanos de la nación y es utilizado para manipular la dirección de la economía y como mecanismo para mantener un costo de vida adecuado.
En Puerto Rico este tema se complica aun más. La insolvencia del gobierno central y de las agencias gubernamentales llevaron a la isla a declararse incapaz de continuar con los pagos de interés y principal de prácticamente toda la deuda. Esto causó que el Congreso de los Estados Unidos aprobara PROMESA y por consiguiente un organismo federal que supervisaría las finanzas del gobierno: Junta de Control Fiscal.
Los pasados años los ciudadanos de Puerto Rico han visto un incremento en su costo de vida de forma gradual. Algunos de estos aumentos corresponden a energía eléctrica, acueductos, transportación, e impuestos.
Estos aumentos son específicos a Puerto Rico y la gran mayoría de estos se dan por el plan de austeridad implementado como parte de la restructuración de la deuda. La definición de austeridad es la reducción en el gasto público o el incremento de ingresos sin valor añadido.
El peligro de la austeridad está presente y es continuo. Es la disminución o erosión total del ingreso discrecional. Cuando se preguntan porque el éxodo de puertorriqueños a los Estados Unidos, porque se convocan manifestaciones, porque se realizan documentales y porque continúa la frustración colectiva en Puerto Rico, la contestación es obvia.
En una isla donde el ingreso per cápita es alrededor de 13,320 y sobre el 40% de la población vive en pobreza aumentar el costo de vida, no debe ser una opción. No por gusto, sino porque ya no sobra dinero. Vuelvo y repito, una sociedad financieramente saludable mantiene de forma consistente un aumento en el ingreso discrecional de sus ciudadanos.
